Мы используем куки-файлы. Соглашение об использовании
Ипотека

У ипотечного столба

Анатолий Агеев24 февраля 2016 5 679
2022-10-28T10:50:10.601844+00:00
У ипотечного столба
Дискуссия о том, должно ли государство помогать валютным заёмщикам, продолжается, предлагаются разные пути решения проблемы. И как всегда в таких случаях, полезно взглянуть как это делается в странах, где история ипотечного кредитования насчитывает не один век.

Протесты валютных заемщиков в России неискушенному наблюдателю кажутся едва ли не социальным взрывом. Действительно, из-за обвала рубля в критической ситуации оказались те, кто брал ипотечные валютные кредиты, рассчитывая сэкономить на процентах. Но на самом деле таких заемщиков относительно немного. Как заявил на днях «Интерфаксу» директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Плутник, в России сегодня насчитывается около 18 тысяч валютных заемщиков, и реально тяжелая проблема – у двух тысяч из них.

Тем не менее, дискуссия о том, должно ли государство помогать этим людям, продолжается, предлагаются разные пути решения проблемы. И как всегда в таких случаях, полезно взглянуть, как это делается в странах, где история ипотечного кредитования насчитывает не один век.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

США: помочь заемщику… стать заемщиком

Начать стоит с того, что практики спасения заемщика, попавшего в затруднительную ситуацию, нет практически нигде в мире, за исключением одной страны. В мировой практике существует, по большому счету, два инструмента поддержки – взаимное страхование кредитных рисков и адресное субсидирование отдельных категорий заемщиков.

Вариант взаимного страхования наиболее полно представлен в США, где еще в 1934 году была создана Федеральная жилищная администрация (FHA), на которую государство возложило обязанность создания стандартов ипотечного кредитования. Сегодня под эгидой FHA работают десятки страховых программ, которые направлены в основном на помощь малообеспеченным заемщикам. Но вот интересная деталь: эти программы, в основной своей массе, призваны не облегчить бремя заемщика, а напротив, побудить человека впервые взять ипотечный кредит. Две трети клиентов FHA – это люди, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос на покупку или реконструкцию жилья. «Скорой помощью» для заемщика, попавшего в трудную ситуацию, ведомство не станет. Уже через три месяца просрочки платежей банк продает задолженность коллекторам. Которые, надо признать, коммуницируют с должником гораздо гуманнее, чем их российские коллеги.

Европа: деньги – в кассу!

В Европе более распространена система адресных субсидий и дотаций. Страной с самой развитой системой социальной поддержки заемщиков считается Германия. Здесь львиная доля ипотечных кредитов выдается через так называемые стройсберкассы, принадлежащие крупнейшим банкам. Человек, планирующий приобрести жилье, становится вкладчиком стройсберкассы и вносит ежемесячные платежи. Когда на счету оказывается 50 процентов необходимой для покупки суммы, вкладчик получает свои деньги и еще столько же – в качестве кредита. Иметь дело со стройсберкассой выгоднее: во-первых, процентная ставка там ниже, чем в банке, а во-вторых, государство предоставляет заемщику различные льготы – например, гасит часть кредита при рождении ребенка или предоставляет налоговые льготы.

Еще один механизм поддержки ипотечных заемщиков – компенсации или прямое адресное субсидирование. В Испании и ряде других стран практикуется государственное субсидирование первоначального взноса. Во Франции потенциальный заемщик может открыть накопительный счет и вносить деньги, к которым добавляется государственная субсидия, или, как ее называют французы, премия. После накопления определенной суммы вкладчик получает право на жилищный кредит по льготной ставке.

Что же касается помощи несостоятельным заемщикам, то и европейские государства не склонны брать на себя риски граждан. Исключение составляют всего несколько стран. Например, в Норвегии, если должник потерял работу, ему выплачивается в качестве пособия 70% от последней зарплаты, и еще 30% государство доплачивает, чтобы ипотечный кредит погашался. Но эта мера поддержки действует лишь в течение года – за этот срок нужно либо найти работу, либо выбрать жилище скромнее.

Ипотечное лихолетье: точечные меры

Справедливости ради следует признать, что прецедент масштабной государственной помощи заемщикам был. Он пришелся на 2008-2009 годы, когда Запад погрузился в масштабный ипотечный кризис. В Европе просроченная задолженность выросла в 2-2,5 раза, и угроза социального взрыва заставила правительства расшевелиться. В Великобритании было выделено £200 млн на программу поддержки заемщиков The Homeowner Mortgage Support Scheme. Программа была рассчитана в основном на тех заемщиков, которые остались без работы: государство компенсировало банкам отсрочку платежей на срок до двух лет. Однако участвовать в программе могли лишь те, у кого сумма кредита не превышала £400 тыс., причем они должны были иметь сбережения в размере не менее £16 тыс.

По сходному пути пошли в Польше, где к началу 2009 года просроченная задолженность по ипотеке выросла более чем в два раза, достигнув $55 млрд. Государство выделило на единовременную поддержку заемщиков 1,5 млрд злотых (примерно $560 млн). На помощь могли рассчитывать лишь те, кто потерял работу и купил в кредит скромное жилье – до 70 кв. м. Но и в этом случае отсрочка платежей давалась лишь на год.

Кстати, ситуация 2008 года в Польше и других странах Восточной Европы поразительно напоминала реалии сегодняшней России: около 20 процентов кредитов заемщики брали в швейцарских франках, прельстившись низкими процентами. Мировой кризис и резкий рост курса в одночасье сделали франк из «тихой гавани» ипотечной дубиной.

Пожалуй, наиболее ярким примером радикального вмешательства государства в проблему валютных заемщиков стала Венгрия. Венгры тоже охотно брали ипотечные кредиты в швейцарских франках, пока в 2015 году венгерский форинт не обвалился. В стране начались волнения: доля просроченной валютной задолженности превысила 70% общего объема кредитов. Тогда в Венгрии был принят закон, согласно которому за счет государства была списана почти треть начисленных по кредитам процентов, а самих банкиров обязали конвертировать ипотечные займы из франков в форинты по льготному курсу.

Однако это – эксклюзивный случай. Венгерских заемщиков спас премьер Виктор Орбан, известный своими смелыми и даже рисковыми решениями и в политике, и в экономике. Прочие европейские лидеры с банкирами стараются не конфликтовать.

Это – ваши трудности

Ипотека существует с античных времен. Мало кто знает, что сам этот термин произошел от древнегреческого hypotheka или «подпорка»: так назывался столб на земельном участке должника с надписью о том, что этот участок – залоговое обеспечение кредитора. С тех пор ипотечное кредитование прошло долгий путь. Но ни в одной стране мира, как бы ни была в ней сильна и эффективна социальная защита, государство не берет на себя роль спасителя заемщика, попавшего в форс-мажорные обстоятельства. Тем более не стоит ожидать чудес и от государства Российского: кредитные риски заемщика, как во все времена и в любой стране, – это его бремя. Стоит задуматься об этом, чтобы не оказаться у ипотечного столба.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

#ипотека
ипотека
Сейчас обсуждают
Аноним
29 марта 2024
редакцияeditorial@cian.ru